生物識(shí)別引領(lǐng)ATM未來(lái)發(fā)展 近年來(lái)，生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)步巨大，尤其在其應(yīng)用方面引人注目。一些主題公園和旅游景點(diǎn)，都采用生物識(shí)別技術(shù)作為入場(chǎng)的控制手段，而有的企業(yè)則使用指紋掃描儀??來(lái)監(jiān)控員工的工作時(shí)間。然而，最顯著的發(fā)展也出現(xiàn)在商業(yè)領(lǐng)域之外。
印度最近推出了一個(gè)全國(guó)性的項(xiàng)目來(lái)收集全國(guó)人口的生物識(shí)別數(shù)據(jù)，期望繞過(guò)國(guó)內(nèi)的腐敗困局以方便民眾享受政府服務(wù)。在巴西，生物識(shí)別“盒子”被用于投票站 ——即選民用指紋驗(yàn)證其投票身份——??以減少欺詐性投票。
隨著生物識(shí)別技術(shù)悄無(wú)聲息地進(jìn)一步進(jìn)入我們的日常生活，ATM布放商越來(lái)越多地使用這種技術(shù)也是毫不奇怪的。事實(shí)上，生物識(shí)別技術(shù)被許多人喻為ATM的未來(lái)，并且的確有許多證據(jù)表明，這種技術(shù)能顯著降低欺詐水平。既然如此，如果這種技術(shù)能這么有效地減少欺詐行為，全球各地的銀行會(huì)瘋狂地投身到使用生物識(shí)別技術(shù)的浪潮中去嗎？
集中的全球分布
事實(shí)上，即使是在成熟市場(chǎng)，以客戶為導(dǎo)向的生物識(shí)別功能在銀行業(yè)中仍屬罕見(jiàn)。根據(jù)RBR最近報(bào)告《全球ATM市場(chǎng)和預(yù)測(cè)》的數(shù)據(jù)，全球260萬(wàn)ATM中只有7％配備了生物識(shí)別技術(shù)。此外，大多數(shù)這樣的ATM都布放在極少數(shù)國(guó)家：98％的生物識(shí)別ATM只在5個(gè)國(guó)家中布放，只有不到10個(gè)國(guó)家擁有超過(guò)1000臺(tái)。
至2012年底，世界上三分之二的生物識(shí)別ATM位于亞太地區(qū)。其中大部分是在日本——103,000臺(tái)終端，占該國(guó)ATM總數(shù)的54％。生物識(shí)別技術(shù)在越南、韓國(guó)和印度的ATM總數(shù)上也占有顯著的比例。事實(shí)上，韓國(guó)在絕對(duì)數(shù)量上排全球第三——大約有9500臺(tái)。
拉丁美洲則是另外一個(gè)擁有大量帶生物識(shí)別功能的ATM的地區(qū)，占了世界總量的30％以上。本地區(qū)國(guó)家之中，巴西的排名均列前茅：至2012年底，其終端的三分之一都配備了生物識(shí)別技術(shù)，即近55,000臺(tái)。阿根廷和智利也紛紛投入到生物識(shí)別技術(shù)，目前兩國(guó)ATM總數(shù)約5％使用生物識(shí)別技術(shù)來(lái)辨認(rèn)顧客。
亞太地區(qū)和拉丁美洲占全球生物識(shí)別ATM的97％，剩下的3％位于西歐，而中東和非洲份額小于1％。中東歐帶有生物識(shí)別技術(shù)則是非常罕見(jiàn)的。至2012年底，大約有10臺(tái)生物識(shí)別ATM在這個(gè)區(qū)域使用——全部位于波蘭。而北美則據(jù)了解還沒(méi)有任何生物識(shí)別ATM。無(wú)論未來(lái)扮演何種角色，生物識(shí)別技術(shù)是目前高度集中，并在全球范圍內(nèi)相當(dāng)少見(jiàn)的。
在世界范圍內(nèi)，最常見(jiàn)的三種身份驗(yàn)證形式是指紋，手指靜脈和手掌靜脈。后兩者被認(rèn)為是更安全的，因?yàn)槭种富蚴终票仨毦邆涞难毫鹘?jīng)靜脈，從而確保靜脈紋是從一個(gè)活生生的人身上出來(lái)的。
全球超五成生物識(shí)別ATM位于日本
只有在日本，生物識(shí)別ATM機(jī)是司空見(jiàn)慣的——全球一半以上的生物識(shí)別功能ATM都安裝在這里。生物識(shí)別技術(shù)最早是在2000年中期用于打擊欺詐行為，在減少欺詐相關(guān)損失的同時(shí)排除客戶的安全擔(dān)憂。
2005年日本有超過(guò)800個(gè)欺詐提款事件發(fā)生。在接下來(lái)的幾年多家銀行推出了生物識(shí)別技術(shù)，其中包括了東京三菱UFJ，三井住友銀行和瑞穗銀行。生物識(shí)別技術(shù)證明是有效的——欺詐提款的數(shù)量從2005年的800多個(gè)減少到2009年的240個(gè)。
成功建立在生物識(shí)別上的巴西投票
也許令人驚訝的是，巴西在全球生物識(shí)別技術(shù)ATM方面排第二。事實(shí)上，巴西在這一領(lǐng)域是世界領(lǐng)先的。生物識(shí)別技術(shù)在國(guó)內(nèi)站穩(wěn)腳跟是在2011年選舉期間，被廣泛用于防治高水平欺詐。類似的，巴西ATM布放商大規(guī)模使用生物識(shí)別技術(shù)，以消除一種稱為“閃電綁架”的欺詐，即受害者被犯罪團(tuán)伙成員綁架，而其他成員使用該卡在零售商進(jìn)行購(gòu)買和的在ATM上提取現(xiàn)金。
然而，生物識(shí)別技術(shù)不僅因?yàn)槠浒踩远絹?lái)越受歡迎，更由于巴西相對(duì)高的文盲水平。當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行之一，巴西聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行（CAIXA）一直在積極地使用該技術(shù)，以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕鹑诎菪浴?nbsp; 當(dāng)?shù)睾芏嗑用袷芤嬗谠摷夹g(shù)，例如鼓勵(lì)家長(zhǎng)讓自己孩子上學(xué)的家庭教育補(bǔ)助金是通過(guò)ATM支付的。 該行解釋，不少補(bǔ)助金的受益者較難記住并輸入密碼——因?yàn)樵S多人沒(méi)有銀行賬戶，且不熟悉操作自助服務(wù)終端。
另一家迅速推廣生物識(shí)別技術(shù)使用的巴西銀行是該國(guó)的第二大私人銀行——布拉德斯科銀行（Bradesco）。2013年6月該行將其所有ATM都配備了生物識(shí)別技術(shù)。在這個(gè)階段，客戶仍然可以選擇不使用該技術(shù)，但該行不排除在未來(lái)強(qiáng)制要求客戶使用。該行目前正在開(kāi)發(fā)適用于網(wǎng)上銀行的生物識(shí)別解決方案。
巴西最大的私人銀行，巴西伊塔屋商業(yè)銀行（Itaú Unibanco）和該國(guó)最大的ATM網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商——巴西銀行科技公司（TecBan）也在部署生物識(shí)別ATM。業(yè)界認(rèn)為其他銀行將在明年試點(diǎn)使用這項(xiàng)技術(shù)。
印度躋身生物識(shí)別技術(shù)國(guó)家行列
印度擁有全球增長(zhǎng)最快的生物識(shí)別ATM網(wǎng)絡(luò)。該國(guó)涌現(xiàn)了許多生物識(shí)別項(xiàng)目，且多家銀行紛紛推出測(cè)試計(jì)劃。至2012年底，全國(guó)范圍內(nèi)共有8000臺(tái)此類終端。其中第一個(gè)推出相當(dāng)數(shù)量生物識(shí)別終端的是德納銀行2007年的項(xiàng)目，主要布放在文盲比例較高的農(nóng)村地區(qū)，以促進(jìn)金融包容性——類似于巴西聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行的做法。
此外，SBI集團(tuán)已增加了5000臺(tái)帶有指紋讀取器的終端，并在2012年印度聯(lián)合銀行在其430臺(tái)終端上啟用指紋識(shí)別功能。一些合作的銀行也安裝了生物識(shí)別ATM。也有一些銀行，如巴羅達(dá)銀行，布放了生物識(shí)別ATM，但尚未開(kāi)發(fā)出此功能的IT支持方案。一家銀行甚至推出了太陽(yáng)能供電的生物識(shí)別終端。
因客戶憂慮及高成本被禁止
是什么因素阻止了生物識(shí)別技術(shù)被更廣泛地使用？毫無(wú)疑問(wèn)ATM上的生物特征識(shí)別技術(shù)正在增加，但是絕大多數(shù)國(guó)家還沒(méi)引進(jìn)該技術(shù)。這可能是一些ATM上生物識(shí)別技術(shù)的因素沒(méi)有在歐洲或北美出現(xiàn)——然而ATM欺詐肯定是一個(gè)例外。生物識(shí)別技術(shù)尤其是手掌靜脈技術(shù)可以打擊這種情況。
其次，生物識(shí)別功能ATM份額低的市場(chǎng)經(jīng)常有其他打擊ATM欺詐解決方案，例如EMV認(rèn)證。誠(chéng)然，這比磁條式讀卡安全得多，但使用方式并不簡(jiǎn)單。因此這么多國(guó)家都沒(méi)有接受生物識(shí)別技術(shù)是令人驚訝的。
這些國(guó)家猶豫不決的其中一個(gè)主要原因是客戶的信任問(wèn)題。在歐洲和美國(guó)很多人對(duì)于生物識(shí)別技術(shù)都是謹(jǐn)慎且有抵觸心理——由于對(duì)各國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)收集的普遍不信任和在銀行業(yè)中的低普及程度。銀行客戶擔(dān)心他們的生物特征數(shù)據(jù)被訪問(wèn)和保存。
蘋(píng)果最近推出針對(duì)iPhone5S的觸控身份識(shí)別功能，這可能有助于將生物識(shí)別技術(shù)融入主流。不幸的是，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)被破解，這無(wú)疑提供了指紋識(shí)別弱點(diǎn)的另一個(gè)例子。然而它可能是一個(gè)開(kāi)端，讓諸如蘋(píng)果或谷歌將生物識(shí)別技術(shù)正常化，從而令圍繞對(duì)生物識(shí)別技術(shù)的擔(dān)憂和不信任將最終消失。
另一種抑制其使用的因素是其高昂的成本。在生物識(shí)別ATM尚未進(jìn)入市場(chǎng)的國(guó)家，許多銀行甚至因?yàn)槠涑杀径踔吝B測(cè)試都開(kāi)展不了。盡管如此，一位巴西業(yè)內(nèi)專家建議，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種技術(shù)實(shí)際上可以為銀行節(jié)省成本。
因此看來(lái)，如果其成本可以降低，并將顧客的阻力減到最小，生物識(shí)別技術(shù)是具有徹底變革我們獲取現(xiàn)金方式的能力的。其潛力是巨大的：交易時(shí)間、銀行支出都將減少，金融包容性會(huì)擴(kuò)大，而最重要的是，欺詐的水平也會(huì)因此降低。世界各地的銀行將屏息以待巴西和印度這些國(guó)家的發(fā)展情況。
-----------------------摘自中國(guó)ATM專業(yè)資訊網(wǎng)
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